Кратко о платежной системе Assist.

http://www.assist.ru

Система электронных платежей ASSIST появилась в 1998 году благодаря петербургской компании "Reksoft" (www.reksoft.ru). На момент своего запуска, проект ASSIST представлял собой интернет-шлюз, одной из главных задач которого было обеспечение платежей по кредитным картам в интернет-магазине о3он.

Полный же коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 году ASSIST подключился к "Альфа-Банку", а также банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

В 2003 году платёжная система ASSIST приступила к выпуску пластиковых карт, предназначенных для совершения более безопасных электронных платежей по кредитным картам. Несколько месяцев спустя ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации кардхолдера Verified by VISA.

На данный момент более 500 интернет-магазинов применяют технологию ASSIST для приема оплаты от пользователей, использующих в качестве основного платежного средства собственные кредитные карты. Для совершения платежа пользователю достаточно ввести заранее полученный идентификатор Assist ID, ассоциированный с кредитной картой, а также специальный pin-код. При этом реквизиты самой банковской карты пользователю вводить не нужно, за счет чего существенно снижается риск мошенничества.

Для того чтобы воспользоваться преимуществами такого способа интернет-расчетов требуется пройти регистрацию на сайте ASSIST. Согласившись с договором публичной анкеты, пользователь указывает достоверные данные о себе, в том числе свой почтовый адрес, необходимый для отправки пластиковой карты ASSIST. Анонимная регистрация в принципе возможна, но она не имеет смысла, поскольку в таком случае воспользоваться системой для покупок в интернет-магазинах не удастся. После заполнения персональных данных, пользователю присваивается 16-значный Assist®ID - уникальный персональный идентификатор, который по желанию, может быть соотнесен с платежными средствами, зарегистрированными в платёжной системе ASSIST.

Собственно "привязать" полученный Assist®ID к кредитной карте можно уже на следующем этапе процесса регистрации. Пользователь вводит необходимые параметры своей кредитной карты, по которой будет произведена авторизация на сумму 100 руб. (это регистрационный взнос в системе ASSIST и, вместе с тем, проверка держателя карты). В процессе авторизации эта сумма будет разбита на две неравные, произвольно выбранные части.

Теперь пользователю нужно лично получить у банка-эмитента выписку операций по своей кредитной карте и выяснить меньшую из двух сумм регистрационного платежа в рублях, с точностью до копеек. Далее необходимо зайти на сайт ASSIST, ввести полученные 16 цифр Assist®ID, а также e-mail, указанный при регистрации. После этого будет предложено активировать свой Assist®ID, введя меньшую из двух сумм. В случае ввода правильной суммы, пользователь получает pin-код, который показывается ему только один раз и нигде в дальнейшем не дублируется. С этого момента Assist®ID можно использоваться для совершения покупок в интернет-магазинах, подключенных к ASSIST.

Некоторое время спустя пользователь получает по почте пластиковую карту ASSIST. Держатели таких карт могут принимать участие в бонусных программах и программах получения скидок в магазинах, подключенных к системе. Согласно последним данным, держателями карт ASSIST являются более 10000 человек по всему миру.

Регистрация в платёжной системе ASSIST с получением идентификатора AssistID и пластиковой карты ASSIST означает также, что вы можете не использовать карту ASSIST в Интернете, а просто хранить ее как средство безопасности Вашей кредитной карты против мошеннических операций через Интернет.

Отдельно хочется отметить тот факт, что пользователь может пресечь любые несанкционированные попытки снятия денег с его банковской карты, для этого ему достаточно включить услугу SMS уведомления (стоимость услуги – 300 руб. в год). В случае если владелец банковской карты не совершал по ней транзакций, но получил SMS уведомление, это может служить поводом к тому, чтобы позвонить в банк-эмитент карты и заблокировать данную карту, либо предупредить банк о попытках несанкционированного списания с нее денег. Также пользователь может попросить администрацию ASSIST заблокировать платежи по данной карте в системе ASSIST. Кроме этого, существует возможность самостоятельно запретить платежи без использования AssistID в процессе регистрации или после регистрации в разделе "Персональные данные" на сайте системы.

В процессе оплаты той или иной покупки через Интернет, идентификатор Assist®ID вводится пользователем непосредственно на сервере ASSIST через протокол SSL, таким образом, Assist®ID не может быть украден в интернет-магазине или при его передаче через Интернет. В базе данных системы ASSIST Assist®ID хранится в зашифрованом виде. Для совершения транзакции необходим как Assist®ID, так и pin-код, в отличие от транзакции в Интернете по кредитной карте без использования Assist®ID, для которой достаточно только номера кредитной карты.

Для подключения к платежной системе ASSIST интернет-магазина, последнему необходимо заполнить регистрационную заявку, после рассмотрения которой администрация ASSIST связывается с заявителем для уточнения деталей и в течение дня предоставляет тестовый доступ к системе ASSIST. Фактически, для начала приема реальных платежей достаточно добавить на страницу интернет-магазина несложный HTML код. Стоимость подключения к системе интернет-магазина варьируется от 100 до 180 у.е., в зависимости от выбранного банка системы ASSIST. В эту сумму входит регистрация торговой точки в платежных системах (VISA, Europay). Комиссионное вознаграждение за проведенные транзакции при этом составит 1-5% от суммы платежа. Комиссия устанавливается в зависимости от вида бизнеса магазина и объемов его платежей. Все расчеты производятся в течение 3-5 дней со дня проведения авторизации платежа. В некоторых случаях требуется страховой депозит со стороны магазина. Его величина определяется соответствующим банком системы ASSIST.

Несмотря на то, что пополнить электронные кошельки в популярных российских платежных системах с кредитной карты (при помощи ASSIST) сегодня не представляется возможным, система ASSIST, тем не менее, позволяет интернет-магазинам принимать к оплате электронные деньги четырех российских систем: WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port и Kredit Pilot. Прием электронной наличности через ASSIST возможен по договору с банком-партнером ASSIST - WebInvest bank.

В конце 2005 года ASSIST запустила собственный проект Системы Коммунальных Платежей "Интернет-касса №1" (www.komunalka.ru), Таким образом, с помощью банковской карты, пользователи системы ASSIST могут заплатить за квартиру, электроэнергию, телефон, детский сад, парковку автомобиля и т.д. в Санкт-Петербурге (уже сегодня), а также других городах России (в недалеком будущем). Для удобства пользования введена функция автоматического (рекуррентного) платежа, позволяющая подтверждать повторяющиеся платежи с мобильного телефона.

Что касается планов ASSIST на будущее, то система видит их в дальнейшем расширении диапазона собственных платежных средств для электронной коммерции, в частности – в реализации возможности приема к оплате дебетовых карт (Visa Electron, Cirrus/Maestro), а также разработке приложений для POS, мобильной и телевизионной коммерции.

О системе

Assist - платежная система, позволяющая пользователям производить электронные платежи в режиме реального времени, используя при этом кредитную карту или лицевой счет, открытый у Интернет-провайдера (далее - провайдера).

В платежах, проводимых через систему Assist, участвуют:
- пользователи - клиенты системы (юридические или физические лица), производящие электронные платежи через Сеть;
- интернет - магазины - клиенты системы (юридические лица), принимающие электронные платежи за реализованные ими товары и услуги;
- провайдеры - юридические лица, предоставляющие своим клиентам доступ к сети Интернет (воспользовавшись услугами системы Assist, провайдеры могут позволить своим пользователям оплачивать покупки в интернет-магазинах);
- банки - КБ, обслуживающие операции системы Assist. При регистрации в платежной системе клиенту открывается счет в одном из банков (на выбор), на который он в дальнейшем будет получать платежи по кредитным картам.

Безопасность

Сохранность передачи данных клиента на сервер платежной системы обеспечивается использованием протокола передачи данных SSL. Обработка полученной информации производится в процессинговом центре STB Card (www.stbcard.ru) и в back-office платежной системы CyberPlat банка "Платина".

Кроме того, в рамках платежной системы реализованы дополнительные способы защиты. Например, интернет-магазину предлагается создать так называемый "черный список" - список клиентов, платежи которых не будут обслуживаться в системе. При этом магазин может указать в нем номер карты, адрес электронной карты или IP-адрес нежелательного плательщика.

Интернет-магазин может установить режим резервной авторизации, если сумма транзакции превышает указанный уровень. Лимит первого уровня действует для покупателей, впервые осуществляющих покупку в интернет-магазине, а лимит второго уровня распространяется на покупателей, прошедших процедуру резервной авторизации. При проведении резервной авторизации покупателю предлагается указать дополнительные данные (ФИО пользователя, напечатанные на кредитной карте; номер паспорта покупателя и адрес). Результат резервной авторизации будет сообщен покупателю в течение ближайших часов по электронной почте. Однако резервная авторизация доступна только при работе через процессинговый центр STB Card.

Интернет-магазин может установить ряд лимитов, превышение которых запрещает выполнение транзакций. Например, можно установить максимальную сумму, на которую будет осуществляться платеж. Платежи, сумма которых превышает заданное значение, не будут проводиться.

Магазин может ограничить количество успешных транзакций по определенной кредитной карте. При этом, после того как карта была использована несколько раз в течение одного дня, платежи по ней будут блокированы до полуночи.

Продавцы могут самостоятельно выбирать набор дополнительных мер безопасности. Однако следует помнить, что необдуманное применение системы борьбы с мошенничеством может значительно снизить объем продаж интернет-магазина, отсекая наряду с мошенниками и попытки авторизации добросовестных клиентов.

Технология платежей

Платежи с использованием кредитных карт

Пользователи, владеющие кредитными картами VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB, могут оплачивать покупки в интернет-магазинах. При этом платеж будет протекать по следующей схеме.

- Пользователь через сеть Интернет подключается к серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты при помощи кредитной карты.
- Далее интернет-магазин переадресовывает пользователя на сервер платежной системы Assist, при этом на автоматизированный сервер передаются данные магазина (код, номер заказа и его сумма).
- Сервер платежной системы Assist устанавливает с пользователем защищенное соединение (SSL 3.0) и принимает от него данные о кредитной карте (номер карты, имя держателя, дата окончания действия карты и т.д.). Эта информация хранится в системе в защищенном виде и не передается продавцу при совершении транзакции.
- Сервер платежной системы проводит предварительную обработку данных платежа и передает их в расчетный банк системы.
- Банк проверяет правильность и правдивость переданной информации и формирует разрешение или запрет на ее проведение. При запрете на проведение авторизации банк передает серверу платежной системы отрицательный ответ с объяснением причин запрета. Далее ответ банка передается покупателю и продавцу.
- При разрешении на проведение авторизации банк системы по закрытым банковским сетям посылает банку-эмитенту кредитной карты пользователя запрос на проведение транзакции. Далее банк-эмитент проверяет правильность переданных данных и на их основании формирует запрет или разрешение на проведение авторизации.
- При получении положительного ответа банк системы передает серверу Assist, покупателю и продавцу разрешение. Далее банк осуществляет перечисление средств на счет продавца в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.
- После перечисления необходимой суммы интернет-магазин производит отпуск товара или оказание услуги.

Платежи с использованием лицевого счета у интернет-провайдера

Клиенты провайдеров, подключенных к платежной системе Assist, могут оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах, используя при этом лицевой счет, открытый у интернет-провайдера. При этом платеж будет протекать по следующей схеме.

- Провайдер генерирует и выдает пользователю цифровой сертификат для идентификации в платежной системе в качестве покупателя. Кроме того, провайдер передает в банк системы информацию о выданном сертификате.
- Далее пользователь подключается к серверу интернет-магазина, формирует корзину заказа и выбирает форму оплаты "со счета у провайдера".
- Интернет-магазин формирует заказ и переадресовывает покупателя на сервер платежной системы, на который одновременно посылаются данные продавца
- Сервер Assist устанавливает с покупателем защищенное соединение (SSL 3.0) и принимает от него цифровой сертификат, по которому определяется принадлежность пользователя к какому-либо провайдеру. - Далее сервер передает принятую информацию в банк системы для проведения авторизации.
- Банк системы производит проверку принятых данных (проверяет наличие в платежной системе провайдера и продавца; проверяет остаток на счете провайдера и лимиты покупателя). По результатам проверки банк формирует разрешение или запрет на проведение транзакции.
- При разрешении на проведение платежа банк переводит необходимую сумму со счета провайдера на счет продавца. Далее результат авторизации передается серверу платежной системы.
- При запрете на проведение платежа банк системы передает серверу Assist отказ с указанием причины отрицательного ответа.
- После получения ответа от банка сервер передает его покупателю и продавцу.
- При получении положительного ответа от сервера платежной системы интернет-магазин производит отпуск товара.