Кратко о платежной системе UkrMoney.

http://www.ukrmoney.com

Система UkrMoney была запущена в тестовую эксплуатацию 1 марта 2006 года и уже в мае того же года объявила о своем официальном выходе на рынок. С момента запуска и до недавнего времени владельцем платежной системы являлось ЗАО "Купуй". Сейчас же в роли владельца UkrMoney выступает компания Privat EQ Ltd. (ООО "Приват ЭКЮ"). Совладелец системы интернет-расчетов и ее стратегический партнер – крупнейший в Украине коммерческий банк "ПриватБанк".

На данный момент времени в системе зарегистрировано порядка 10 тысяч клиентских счетов. Ввиду того, что правила UkrMoney разрешают регистрировать сколь угодно много аккаунтов на одно лицо, реальное количество пользователей системы представляется значительно меньшим. Ежемесячный оборот UkrMoney, по словам директора ООО "Приват ЭКЮ" Сергея Ватилика, превышает $100 тыс. К системе подключено около 200 интернет-магазинов и сервисов, судя по имеющейся на сайте UkrMoney информации.

Официальным пользователем системы UkrMoney может стать любой резидент или нерезидент Украины, однако в полной мере воспользоваться преимуществами расчетов через данную ЭПС смогут только граждане, проживающие на территории "самостiйной держави". К одному из безусловных преимуществ UkrMoney можно отнести круглосуточную работу службы техподдержки.

Процедура регистрации новой учетной записи (аккаунта) в системе UkrMoney предполагает указание всего двух обязательных параметров – рабочего адреса электронной почты и пароля для авторизации. Регистрация счета считается завершенной после того, как вы подтвердите свое намерение стать пользователем системы, нажав на гиперссылку, полученную в тексте электронного письма. Собственно e-mail пользователя в дальнейшем выступает в качестве идентификатора в системе: как для доступа к аккаунту, так и для отправки на него денег.

Надо сказать, что все открытые в UkrMoney клиентские счета обеспечиваются реальными денежными средствами в КБ "ПриватБанк". В свою очередь система UkrMoney, которая является небанковской, принимает на себя обязательства по оказанию услуг, обеспечивающих клиентам дистанционное управление безличными счетами в вышеназванном финансово-кредитном учреждении.

Казалось бы, ведь существует система интернет-банкинга "Приват-24", которая позволяет делать то же самое. Но для того, чтобы ею пользоваться клиенту необходимо прийти в отделение "ПриватБанка" и заключить специальный договор. А вот в UkrMoney для этого достаточно тривиальной регистрации на интернет-сайте. Просто, легко, но есть одно но.

По умолчанию в системе UkrMoney вы можете зарегистрировать т.н. "не персонализированный" клиентский счет. Согласно установленным правилам, при достижении на таком не персонализированном счете баланса, эквивалентного 1000 украинских гривен (около $200), все денежные средства на нем автоматически блокируются. И вот здесь уже вам опять-таки никак не обойтись без посещения ближайшего отделения "ПриватБанка". Получить доступ к деньгам можно будет после того, как вы предъявите работнику банка свой гражданский паспорт и ИНН. Одновременно с разблокировкой с вашего аккаунта будут сняты все ограничения по денежным лимитам. Остается также добавить, что процедура персонализации - бесплатная.

Несмотря на свое название, UkrMoney использует в своих расчетах, помимо виртуального эквивалента украинской гривны (UM UAH), доллар США (UM USD), а также эквивалент единой европейской валюты (UM EUR). В мае 2007 года в системе появились и счета в российских рублях (UM RUR). Каждому типу виртуальных "дензнаков" UkrMoney соответствует 16-значный номер счета в КБ "ПриватБанк". Для удобства работы с системой разработчики предусмотрели возможность создания дополнительных счетов в любом валютном экиваленте в рамках одного пользовательского аккаунта. По умолчанию таких счетов можно создать 19. Стоимость создания дополнительного счета составляет 1 гривну (UM UAH), либо по текущему курсу в другой валюте UkrMoney.

Настало время обозначить предложенные системой способы ввода/вывода денежных средств, большинство из которых осуществляются, естественно, при посредничестве "ПриватБанка".

Итак, пополнить гривневый аккаунт (UM UAH) в UkrMoney можно электронными ваучерами, которые можно приобрести в банкоматах и POS-терминалах "ПриватБанка". Также предусмотрено пополнение пластиковыми картами любого украинского банка: в случае с картами "ПриватБанка" деньги зачисляются на счет в течение 1-2 банковских дней, и от 2 до 5 дней займет зачисление с карт других украинских банков. Комиссия за пополнение счета пластиковой картой составляет 3%. И, наконец, предусмотрено пополнение счета UkrMoney наличными через отделения украинских банков. Сроки зачисления– до 1 рабочего дня в отделениях "ПриватБанка" и до 2-3 рабочих дней деньги будут идти, если их отправить из других банковских отделений. Среди заявленных на сайте UkrMoney способов ввода обозначена также система "Приват-24". В этом случае за вычетом стандартной комиссии "Приват-24" - 0,5 грн. – деньги перечислятся в течение 1 рабочего дня.

Что касается вывода средств из UkrMoney, то предлагаемый системой инструментарий объективно представляется достаточно удобным для конечного пользователя. Во-первых, деньги можно вывести в течение 1 банковского дня на анонимную предоплаченную пластиковую карту UkrMoney (Maestro). В банкоматах "ПриватБанка" обналичить деньги по такой карте можно за вычетом 1% комиссии. В банкоматах других украинских банков за аналогичную операцию с вас удержат 1% + 5 гривен. Стоимость выпуска карты - $5 (или эквивалент), деньги за которую списываются со счета пользователя в UkrMoney. Заказать карту можно непосредственно на сайте системы, доставка осуществляется в течение 10 дней на почтовый адрес клиента.

Среди прочих заявленных способов вывода денег из UkrMoney – перечисление банковским переводом на пластиковую карту "ПриватБанка". Данная процедура предусматривает удержание комиссии в размере 0,7%, а время проведения платежа составляет 1-2 банковских дня.

Наиболее же интересным представляется способ вывода денег на виртуальную интернет-карту VISA, реквизиты которой можно в дальнейшем использовать для оплаты товаров и услуг на сайтах, принимающих к оплате пластиковые карты платежной системы VISA. Получить такую карту пользователь может за $5 (или эквивалент). При переводе средств на такую карту (кстати, долларовую!) со своего счета, комиссия за операцию не взимается. Зачисление средств осуществляется по регламенту банка.

Отдельно среди способов ввода/вывода хочется отметить возможность двусторонней конвертации виртуальной "наличности" UkrMoney во многие альтернативные интернет-валюты. Подобное стало возможным, благодаря недавнему подключению UkrMoney к сервису ROBOXChange.

Поскольку в UkrMoney сосуществуют сразу четыре вида виртуальных "дензнаков", в системе функционирует специальный обменных сервис для конвертации этих валют друг в друга по внутреннему курсу. Вот такую дополнительную "статью доходов" придумали разработчики этой платежной системы.

Другой же, гораздо более весомой статьей доходов является комиссионное вознаграждение по внутрисистемным переводам. Денежные переводы между пользователями стоят отправителю платежи 0,7%. При этом по каждому типу валюты устанавливаются свои минимальные суммы комиссионного вознаграждения в пользу системы, в зависимости от суммы перевода. По гривневым счетам (UM UAH) – это 0.15 грн. (при сумме перевода до 21.43 грн.). При переводах денег в долларах минимальная комиссия за перевод составит 0.03$ (при сумму до $4.28). По переводам в евро – €0,02 (до €2.86). Что касается минимальной комиссии системы по рублевым переводам, то об этом, к сожалению, сайт UkrMoney пока умалчивает.

Поскольку идентификатором счета в рассматриваемой нами системе является адрес электронной почты, денежные средства здесь можно отправлять, в том числе получателям, не имеющим аккаунта в UkrMoney. В реквизитах перевода достаточно указать корректный e-mail и провести платеж. Получатель денег, проверив свой электронный ящик, получает уведомление о поступлении средств, а также инструкции, в соответствии с которыми он сможет открыть счет в UkrMoney и получить доступ к деньгам. Проделать эту операцию необходимо в течение 90 дней с момента осуществления перевода. Памятуя об ограничениях для не персонализированных аккаунтов, отправлять суммы, превышающие $200 (или эквивалент) не рекомендуется. Особенно это касается получателей, проживающих за пределами Украины.

Отметим также, что обо всех движениях денежных средств внутри аккаунта в системе UkrMoney, по умолчанию, пользователь получает соответствующие уведомления. Опционально можно настроить ежедневное получение уведомлений о состоянии баланса счета.

Дальнейшее повествование о системе интернет-платежей UkrMoney мы будем вынуждено вести с критических позиций. Справедливости ради отметим, что покритиковать ее действительно есть за что. И первым пунктом нашей критики будет каталог интернет-мазинов и сервисов, использующих UkrMoney в качестве одного из способов приема платежей.

На сайте UkrMoney регулярно сообщается о проводимых платежной системой акциях для своих интернет-магазинов, дающих возможность приобретать товары (услуги) со скидкой, при условии оплаты через UkrMoney. Все это прекрасно и, возможно, благодаря этим акциям более чем за год существования UkrMoney к ней подключилось около 200 магазинов и веб-сервисов. Много это или мало – судить сложно, да и платежная система еще достаточно молодая. Насторожило в этом плане совсем другое обстоятельство.

Битый час автор этой статьи тщетно провел в поисках возможности оплатить что-либо на сайтах из этого каталога с помощью хотя бы одного из двух описанных на сайте UkrMoney инструментов для проведения расчетов (Click&Buy и API). Перелопатив не один десяток сайтов из вышеупомянутого каталога, удалось выявить три категории веб-ресурсов. Первая – на сайте вообще не содержится и намека на то, что он принимает к оплате UkrMoney (хотя в каталоге он заявлен). Вторая категория – сайт принимает UkrMoney, но при этом не используется ни один из инструментов автоматизации этого процесса: продавец публикует только реквизиты своих счетов в UkrMoney. И, наконец, третья категория – веб-ресурсы, так сказать "пытающиеся" принимать платежи UkrMoney "на автомате". Почему "пытающиеся"? Да потому, что после подтверждения желания оплатить что-либо на таком сайте через UkrMoney браузер перенаправляет незадачливого покупателя на сайт платежной системы, где взору предстает сообщение о системной ошибке, содержание которой понято разве что разработчикам, а именно – "No such run mode `add_nologged`".

В силу вышеизложенных фактов, тему о преимуществах подключения интернет-магазинов к системе UkrMoney можно считать неактуальной. Будем считать, что временно. А ведь в теории все это звучит ох как привлекательно. Кому интересно – добро пожаловать в раздел "Подключение магазина" для самостоятельного изучения.

Следующий пункт в нашем списке критических замечаний – это безопасность: прежде всего, речь идет о безопасности расчетов и гарантиях сохранности денежных средств в системе UkrMoney. Итак, что мы имеем здесь? Фактически, единственными столпами безопасности здесь являются следующие, уже известные нам, положения. Первое: все активы пользователей системы UkrMoney.com подкреплены реальными счетами в КБ "ПриватБанк". Второе: суммарный баланс остатка и вводимых денежных средства на не персонализированных счетах не должен превышать 1000 гривен. С одной стороны, вроде бы справедливо, отмыть "сомнительные капиталы" через не персонализированные аккаунты UkrMoney вряд ли получится. Но коль скоро мы будем говорить о дисциплинированных клиентах, собирающихся пользоваться платежной системой всерьез и надолго, возникает целый ряд принципиально значимых моментов в связи с безопасностью. Вернее - с ее отсутствием.

Допустим, пользователь посетил отделение "ПриватБанка", предъявил необходимые документы и получил персонализированный счет в системе UkrMoney. Каким же этот счет оказывается на поверку? Во-первых, авторизация на сайте UkrMoney предполагает указание пользователем только адреса e-mail и пароля. Никаких дополнительных инструментов защиты пользовательского аккаунта не предусмотрено. Здесь в настройках вы не найдете ни популярной опции доступа к счету по IP, ни платежного пароля для подтверждения денежных операций. Надо заметить, что представители UkrMoney рассматривают отсутствие контроля доступа по IP-доступа в систему, как очевидный плюс: клиент может пользоваться платежной системой с любого компьютера, что делает работу со счетом более мобильной. Ох, как бы эта "мобильность" не обнажила однажды свою оборотную сторону.

Но больше всего удивило то, что работа внутри аккаунта пользователя UkrMoney осуществляется по обычному протоколу! Префикс https появляется лишь в случае пополнения счета с пластиковой карты. Во всех остальных случаях (даже при внутрисистемных переводах) передача данных осуществляется через обычное (незащищенное) соединение!

По словам представителей UkrMoney, в системе работает своя служба безопасности, которая проводит круглосуточный мониторинг всех транзакций. Но что толку от такой работы, если деньги со счета однажды все-таки исчезнут? О том, как поступать в подобной ситуации – система UkrMoney ничего нам не поясняет: даже о самой возможности возникновения подобных случаев нет и намека в единственном, претендующем на роль, официального документа тексте Условий использования системы. Однако, как следует из этого же текста, UkrMoney обязуется принимать меры по защите информации, обмен которой осуществляется в Системе. О чем конкретно идет речь – остается только догадываться.

Не в пользу системы UkrMoney свидетельствует и такая немаловажная деталь, как отсутствие на ее сайте информации о фактическом или юридическом адресе, а также данных о контактных телефонах.

Пытаясь подвести объективный итог всему описанному выше, хочется сказать, что система интернет-расчетов UkrMoney, на своем втором году существования, все еще нуждается в доработках и усовершенствованиях. Как мы успели убедиться, главными уязвимыми местами здесь являются – вопросы безопасности и платежный инструментарий для продавцов. Ну а саму по себе, казалось бы, заслуживающую уважения попытку сделать из UkrMoney эдакий "Приват-24", ориентированный на электронную коммерцию, все-таки мы вынуждены пока признать не удавшейся. Будем надеяться пока.